В Казахстане в последние годы наблюдается рекордный рост закредитованности населения. В буквальном смысле, народ грязнет в долгах. С 2017 года ссудный портфель микрофинансовых организаций вырос, в среднем, на 47,4% за год. По последним сведениям Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, объем беззалоговых потребительских кредитов, выданных казахстанскими микрофинансовыми организациями, составил 416 миллиардов тенге. Количество заемщиков – более миллиона человек.
Динара ЕРМЕК
Люди все чаще обращаются за финансовой поддержкой не в банки, а в микрофинансовые организации. В Уральске таких организаций – 35, включая 10 ломбардов и 13 кредитных товариществ. Впрочем, такое поведение наших сограждан вполне объяснимо: МФО деньги дают быстро и легко. Правда, под «бешеные» ставки, которые на сегодняшний день достигают почти половины суммы от займа. В результате население вынуждено выплачивать суммы, чаще всего превышающие их доходы. О том, как взаимодействовать с МФО, рассказал Президент Ассоциации по защите прав должников Касымхан Каппаров.
Спикер рассказал о том, что нужно знать перед оформлением микрокредита, почему важно не допустить просрочку, как уменьшить задолженность по онлайн-кредиту до основного долга и как можно урегулировать с МФО вопрос с просроченной задолженностью.
С целью снижения долговой нагрузки на население в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка прорабатывается вопрос отмены законодательной нормы по выдаче онлайн-микрокредитов до 50 МРП на 45 дней. В дальнейшем МФО будут выдаваться стандартные микрокредиты по единой годовой эффективной ставке 56%.
С 1 октября 2021 года в Казахстане действует порядок урегулирования просроченной задолженности граждан, испытывающих затруднения в погашении кредита. Он распространяется на все кредитные организации – банки и МФО. Заключается он в том, что граждане, имеющие просрочку, могут решить вопросы по реструктуризации своих кредитов или микрозаймов напрямую с кредиторами, которые обязаны рассматривать их заявления в установленные законодательством сроки. Таким образом, на сегодняшний день за изменением условий заключенных договоров банковского займа обратилось порядка 296 тыс. заемщиков. Кредиторами одобрены изменения в условиях договора банковского займа 73% обратившимся, или более 216,7 тыс. заемщикам.
— Что делать, если возникли финансовые трудности, а возможности погасить кредит нет, и возникала просрочка? Что делать, если по состоянию здоровья не получается своевременно выполнять обязательства?
— Это распространённая практика. У многих заемщиков возникают проблемы, причины, по которым они не могут своевременно погасить платеж. Но не нужно воспринимать эту ситуацию как катастрофу. Здесь главное – вовремя обратиться в кредитную организацию – официально с письмом, приложить документы. Если вы не можете погасить платеж по причине болезни – приложите соответствующие справки. Если у вас упали доходы, нужно приложить документы, которые подтверждают увольнение или кредитную нагрузку. Главное – зафиксировать то, что организация приняла ваши заявления и документы. Если кредит будет взыскиваться с вас в судебном порядке, тогда у вас будет правовой документ о том, что вы вовремя обратились в кредитную организацию. Сама организация может предложить варианты, чтобы реструктуризировать ваш кредит – дать вам отсрочку, каникулы – на период, который они сами вам предложат. В любом случае, не стоит бояться, убегать, а нужно просто прийти с заявлением.
— Человек взял деньги в банке, вложил их в финансовую пирамиду, и сейчас находится в очень сложном положении. Что делать в таком случае?
— Что касается финансовых пирамид, то люди вкладываются в них добровольно, к сожалению, верят рекламе, которая обещает им высокие проценты. Любую информацию нужно проверять, потому что ваши деньги – ваша ответственность. Перед тем как куда-то инвестировать, запрашивайте документы у финансового регулятора, интересуйтесь у знакомых, спрашивайте у тех, кто уже «погорел» один раз на финансовых пирамидах. Все банки имеют лицензию, которую выдает регулятор, и в то же время все банки участвуют в системе гарантированной гарантии депозитов. Банки гарантируют возврат до 10 миллионов тенге по депозитам. В финансовой пирамиде таких возвратов нет. Нужно понимать, что финпирамиды не являются финансовыми организациями, за рекламу финпирамид в Казахстане предусмотрена уголовная ответственность. И я бы предостерег от того, чтобы люди пытались заработать с помощью кредитов. Это очень опасная тенденция и нерациональное поведение, на мой взгляд.
— И, все-таки, какая ответственность грозит за неуплату кредитов?
— Есть определенные санкции, которые будут приняты в отношении неплательщиков по закону. Вынесут исполнительную надпись или могут подать в суд. Далее судебный исполнитель будет принимать решение – меры принудительного взыскания, например, такие как арест счетов, наложение и арест имущества, записанного на вас, или ограничение на выезд за пределы страны. Это делается для того, чтобы защитить кредиторов на случай, если вы не выплачиваете кредит.
— А если компромисс с кредитором не был найден?
— Тогда заемщик может обратиться к нам в агентство, но при условии, что у него есть доказательства обращения в кредитную организацию. Обращайтесь через eGov.kz или информационную систему eOtinish.
— Не успели вовремя внести платеж по онлайн-займу, теперь беспокоит коллектор. Что делать в таком случае?
— Если есть возможность внести, лучше внести эту сумму и оплатить пеню за просрочку. Пеня указывается у вас в договоре, поэтому всегда, когда вы берете какой-то кредит, храните договор до того момента, пока не погасите весь кредит. Каждый раз, когда у вас будет возникать спорная ситуация, вы должны будете возвращаться и читать, насколько верно вам посчитали пеню. Договор – это ваша гарантия того, чтобы вы не переплачивали по своему кредиту.
— На что следует обращать внимание до того, как оформить кредит?
— Многие люди думают, что договоры читают только юристы. Это не так. Правильный договор должен быть составлен на двух языках – государственном и русском. Ничего сложного в них нет. Основные моменты, на которые стоит обратить внимание, – это срок, сумма, процентная ставка, обязанности сторон и ваши права. Если что-то непонятно, нужно спросить у кредитного менеджера. После того как вы ознакомитесь с договором, проверьте, какие, в случае неуплаты, грозят неустойки, штрафы, пени. Проверьте годовую процентную ставку, проверьте ГСВ – это ставка, которая будет применяться к вам за то, что вы ежемесячно платили по кредиту. И также вы можете по калькулятору пересчитать свой платеж. Обратите внимание, где будет проходить суд, если вы просрочите обязательства. Если вы берете заем с помощью онлайн-кредитора, а компания зарегистрирована в Алматы, тогда суд, естественно, будет проходить в этом городе. Сейчас многие суды проходят онлайн, но этот момент нужно учитывать. И главное – нужно проверить лицензию организации, действительно ли она принадлежит финансовому институту.
— Отменяется ли договор, если у финансовой организации нет лицензии?
— Нужно обращаться к юристам. Но агентства, которые выдает кредиты и микрокредиты, не имея при этом лицензии финансового регулятора, является мошеннической. Договор с мошеннической организацией является фиктивным, и в этом случае нужно обращаться в правоохранительные органы.
— Расскажите о процедуре банкротства физических и юридических лиц.
— О банкротстве мы пока можем рассуждать только в рамках законопроекта, который находится на рассмотрении в парламенте. Конечно, это мировая практика, чтобы вводить в механизм банкротства для физических лиц, в случае невозможности выполнения с их стороны кредитных обязательств. Данная практика распространена в США, и с недавних пор она также работает в России. В Казахстане этот закон вступит в действие только к первому января, а подзаконные акты будут формироваться до апреля. Уполномоченным органом является Министерство финансов. Это будет заявительная система, гражданин, который считает, что ему грозит кредитное банкротство, будет подавать заявку, для того чтобы участвовать в процедуре.
— Стоит ли оформлять страховку при взятии кредита?
— Страховка – добровольная услуга, которую никто не вправе навязывать. Но, если вы оформляете ее, банк может вам снизить процент по кредиту, потому что это еще одна гарантия возвратности. Для незастрахованных заемщиков процентная ставка будет максимальной. Насколько страховка выгоднее, зависит и от размера кредита.
Финансовая грамотность – это ответственность не только государства, но и всего общества, всех игроков и финансовых институтов. Это показатель общества, насколько люди умеют грамотно распоряжаться деньгами, планировать их. Конечно, наша ассоциация не сможет полностью решить задачу.
