«Жизнь взаймы» – практика, давно получившая широкое распространение в Казахстане. По данным Национального банка, более половины взрослого населения республики имеют кредиты на те или иные цели. Активно этим пользуются не только банки, но и различные микрофинансовые организации, предлагающие буквально за один клик на сайте взять небольшую сумму до «получки». Но, как говорится, берешь чужие деньги, а отдаешь свои. И сегодня объем долгов казахстанцев перед банками составляет порядка 420 млрд тенге. Этот показатель по сравнению с прошлым годом вырос более, чем на 16%. В связи с чрезмерной закредитованностью населения Правительством был принят ряд мер, направленных на финансовое оздоровление граждан, не имеющих возможности вырваться из кредитной кабалы. В конце 2022 года был одобрен Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан». Он был введен в действие 3 марта прошлого года, и с этого времени в нашей области уже было рассмотрено порядка 3 тыс. заявлений о банкротстве. Что представляет собой эта процедура, и как ей можно воспользоваться, рассказал руководитель управления по работе с несостоятельными должниками департамента государственных доходов ЗКО Ержан Кадес.
Роман ДРОЗДОВ
Выбор есть
По словам представителя ДГД, применить процедуру банкротства можно не только при задолженности перед банками, МФО и коллекторскими агентствами, но также перед другими юридическими и физическими лицами.
– Есть три вида процедуры банкротства: это внесудебная, судебная процедура и восстановление платежеспособности. В первом случае банкротство применимо, когда физическое лицо должно банкам, микрофинансовым организациям и коллекторским агентствам. Вторая процедура – судебное банкротство применяется, когда гражданин не может погасить долги не только перед финансовым сектором, но и перед юридическими и физическими лицами, а также перед государством. И третья процедура дает возможность отсрочки платежей. В судебном порядке физическое лицо может получить отсрочку до 5 лет, разработать график, который будет утвержден судом, и оплачивать согласно этому графику, – сказал Ержан Кадес.
Условия внесудебного банкротства
Для данной процедуры долг несостоятельного заемщика должен превышать 1600 МРП (5 907 200 тенге), у него не должно быть имущества на праве собственности, в том числе имущества общей собственности. Также просрочка по займам должна превышать последовательно 12 месяцев. Еще одно условие – необходимо провести процедуру урегулирования просроченной задолженности с банками, которая должна быть проведена не позднее 18 месяцев с того момента, когда образовалась просрочка по займу.
Стоит отметить, что наиболее остро сейчас стоит вопрос именно по внесудебному банкротству, потому что, как показывает практика, работает он не на 100%. За год действия закона органами госдоходов ЗКО было принято около 3 тыс. заявлений по внесудебному банкротству, из которых только по 365 заявителям вынесено положительное решение, остальным же было отказано. И только 130 физических лиц на сегодняшний день признаны банкротами.
Одной из основных причин отказа в применении процедуры внесудебного банкротства является то, что банки и МФО не выдают гражданам справки о проведенных мерах по урегулированию задолженности. По этой причине сегодня в Мажилисе рассматривается законопроект, призванный устранить излишние административные барьеры. Депутаты предлагают исключить требование по предоставлению должником документа, подтверждающего урегулирование просроченной задолженности, эту обязанность хотят возложить непосредственно на банки и МФО, которые будут передавать соответствующую информацию напрямую в кредитное бюро.
Как стать банкротом без суда?
Если гражданин соответствует условиям, он должен подать заявление через портал Egov, либо обратиться в ЦОН по месту жительства. К заявлению необходимо приложить список кредиторов, документы урегулирования задолженности и согласие супруга или супруги для состоящих в браке. Подать заявление можно также через портал eSalyq Azamat, разработанный органами госдоходов.
– Как только заявление попадает в систему, в течение 15 рабочих дней будет предоставлен ответ, соответствует ли гражданин условиям либо не соответствует. Поверка на соответствие условий проводится автоматически на основе информации других баз данных – кредитного бюро, МВД, Министерства юстиции РК. Платформа была разработана так, чтобы минимизировать человеческий фактор при рассмотрении подобных заявлений. Должнику будет предоставлено предварительное решение об одобрении либо же об отказе. Если будет принято решение об одобрении, начинается процедура внесудебного банкротства, которая длится 6 месяцев. В течение этих шести месяцев кредитор будет тщательно проверяться на предмет действительного отсутствия у него активов на момент подачи заявления, – говорит Ержан Кадес.
По его словам, если выявляются факты уклонения от исполнения обязательств должника перед кредиторами, то будет составлено соответствующее заключение, и гражданину будет отказано в применении процедуры внесудебного банкротства.
– Какие могут быть признаки? Например, если у гражданина была задолженность 1 млн тенге, и он получил в свое пользование 300 тыс. тенге, то это уже будет признаком уклонения от исполнения обязательств должника перед кредиторами, потому что эти средства он мог направить на погашение просроченного займа. Это является основанием для прекращения процедуры, – отметил представитель департамента.
Судебное банкротство
Для подачи заявления на судебное банкротство заявитель также должен иметь задолженность более 1600 МРП (более 5 млн тенге – прим. автора) по всем кредитам. Данный тип банкротства подразумевает, что все имущество должника будет выставлено на торги, за исключением единственного жилья, если оно не было выставлено в качестве залогового имущества. В ходе применения данной процедуры должнику запрещается совершать сделки по отчуждению имущества или принятию новых обязательств, таких как получение займов, выдача гарантий и поручительств, а также выезжать за границу.
– Самая большая сумма долга была отмечена при процедуре судебного банкротства – это порядка 250 млн тенге у одного должника. Его долг образовался вследствие того, что он выступил гарантом юридического лица, которое не смогло исполнить свои обязательства. Соответственно, банк начал требовать исполнение обязательств гарантом. И по этой сумме было вынесено судебное решение о применении процедуры банкротства, – рассказал Ержан Кадес.
Восстановление платежеспособности
Этот тип процедуры подходит тем, кто имеет постоянный доход, но нуждается в отсрочке в выплате кредитов на срок до 5 лет. Главное условие для заемщика – наличие имущества, стоимость которого превышает сумму долга. Данный тип процедуры отличается тем, что заемщику не будет присваиваться статус «банкрот» и вместе с тем, на заемщика не будут распространяться последствия такого статуса.
Какие последствия наступают для банкрота
Естественно, первое последствие – списываются долги. Человек получает возможность заново начать свою активную финансовую деятельность. Второе последствие имеет более негативный характер – это законодательный запрет на получение кредитов и займов, кроме займов в ломбардах в течение пяти лет. Кроме того, повторно применить процедуру банкротства можно будет по истечении семи лет.
– Все мы знаем, что в стране закредитованность носит острый характер. Почти у всех есть кредиты, кто-то может исполнять свои обязательства, у кого-то в связи с жизненными обстоятельствами, возникла такая ситуация, что он не в состоянии платить по кредитам уже длительное время, а долг тем временем растет. На это и нацелен закон, имеющий социальную направленность, – предоставить возможность гражданину списать свои обязательства перед банками, МФО и коллекторскими агентствами. Бояться этой процедуры не стоит. Нет никаких ограничений с выездом за границу или устройством на работу, единственный запрет – на получение займов. Законодательно – это пять лет, однако внутренняя политика банков, конечно, диктует свои условия, банкрот попадает в черный список, в котором он может находиться гораздо дольше, – уточнил Ержан Кадес.
Новые меры
Сейчас заем получить довольно легко. Поэтому на уровне Правительства рассматриваются новые меры регулирования кредитной политики банков. Так, в Агентстве по развитию и регулированию финансового рынка ведется работа по ужесточению требований к заемщикам.
– Законопроект предусматривает, что если гражданин отдает в месяц более 60% своего дохода на погашение кредитов, то при таких условиях банк должен отказать потенциальному заемщику. Потому что если гражданин возьмет еще один кредит, он войдет в еще большую кредитную кабалу, и не сможет исполнить свои обязательства, – отметил Ержан Кадес.
Также сумму потребительского кредита планируется ограничить. Банки смогут выдавать до 5 млн тенге, микрофинансовые организации – до 2 млн тенге.
