Есть ли у банкротства последствия?

В канун Нового года, 30 декабря, президент подписал новый закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан». Он вступил в силу 3 марта этого года, то есть спустя 60 дней после его официального опубликования. Закон позволит гражданам, которые не в состоянии погасить свои долги, объявить себя банкротами. Процедура для многих полезная, но не совсем простая. О порядке применения норм закона о банкротстве физических лиц и о его «подводных камнях» рассказала руководитель Управления по работе с задолженностью Департамента государственных доходов ЗКО Гульзия Ихсанова.

Роман ДРОЗДОВ

— Гульзия Темирхановна, кто может воспользоваться данным законом и подать заявление на банкротство?

— Заявление на банкротство физические лица могут подавать с 3 марта 2023 года. Данный Закон направлен на защиту прав физических лиц, испытывающих трудности в оплате кредитов. Закон предусматривает три вида процедур – внесудебное банкротство, судебное банкротство и восстановление платежеспособности. Все три процедуры инициируются только самим должником, то есть кредитор не имеет права подавать на банкротство должника.

— При каких условиях граждане могут применить внесудебную процедуру банкротства?

— Внесудебное банкротство применяется по долгам перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами. Внесудебное банкротство гражданин сможет применить при условии, если его долг не превышает 5,5 млн тенге, или 1600 МРП, если у него отсутствует зарегистрированное имущество, в том числе имущество, находящееся в общей собственности, если его долг не погашается в течение 12 последовательных месяцев на дату подачи заявления, а также только в том случае, если в отношении должника проведена процедура урегулирования с банком просроченной задолженности.

— Есть ли особые условия по данной процедуре?

— Да, есть. Законопроектом предусмотрены особые условия для получателей адресной социальной помощи на протяжении шести месяцев. Такие граждане могут подать заявление на применение данной процедуры без учета срока просрочки.

— Куда обращаться, чтобы предоставить заявление на банкротство? И как это сделать?

— Процедура внесудебного банкротства проводится в автоматизированном порядке. Физическое лицо подает заявление с приложением справки об урегулировании сумм задолженности из банка, МФО или коллекторских агентств через мобильное приложение Е-salyq Azamat, веб-портал Е-gov или через информационную систему ЦОНа. Далее заявление поступает в информационную систему Комитета государственных доходов по банкротству физических лиц, где проводится сверка с данными государственных органов и иных заинтересованных органов. При соответствии параметрам выносится уведомление на Е-gov или информационную систему ЦОНа о начале процедуры банкротства. При несоответствии параметров выносится уведомление об отказе. Решение будет приниматься в течение 15 календарных дней. В случае отказа подать заявление повторно можно будет через три месяца.

— Что такое урегулирование задолженности?

— Порядок урегулирования просроченной задолженности граждан, испытывающих затруднения в погашении кредита, действует в Казахстане с 1 октября 2021 года. Он распространяется на все кредитные организации – банки и МФО. Кредитор рассматривает заявление физического лица только после получения полного пакета документов от заемщика. Он также учитывает такие факторы, как платежеспособность, социальное положение заемщика, наличие единственного залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу. И в течение 15 календарных дней кредитор должен предоставить ответ.    Подробнее о едином порядке урегулирования задолженности вы можете узнать, обратившись в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка, через call-центр по номеру 1459 или через мобильное приложение Fingramota Online.

— Многих интересует, будут ли последствия и какие-то ограничения при банкротстве?

— Если физическое лицо будет признано банкротом, то впоследствии в течение пяти лет он не сможет получать займы в банках и микрофинансовых организациях, а также подать заявление на повторное банкротство будет возможно только по истечении семи лет. Кроме того, в течение трех лет после банкротства будет проводиться мониторинг финансового состояния банкрота. Отмечу, что списание долгов не осуществляется по уплате алиментов, по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью граждан, и при привлечении должника к административной или уголовной ответственности за уклонение от исполнения обязательств в ходе процедуры.

— Что предусматривает вторая процедура банкротства, то есть судебное банкротство?

— Вторая процедура применяется по долгам свыше 5,5 млн тенге и по всем видам долгов перед кредиторами. Для этого физическим лицам следует подать заявление в суд по месту жительства. Срок проведения банкротства – шесть месяцев, с возможностью продления еще на шесть месяцев. Судебная процедура проводится в случае, если по обязательствам перед кредиторами отсутствует погашение в течение 12 последовательных месяцев на дату подачи заявления, при любой сумме задолженности, превышающей критерии для применения внесудебного банкротства, а также по всем видам долгов и при отсутствии факта применения процедуры судебного банкротства в течение семи лет на дату подачи заявления. Целью судебного банкротства является максимальное удовлетворение требования кредиторов за счет имущественной массы банкрота. Вырученные средства направляются на погашение долгов перед кредиторами, в соответствии с установленной очередностью. Если единственное жилье является предметом залога, то кредитор будет вправе его изъять в ходе судебного банкротства. Если же единственное жилье не является залогом, кредиторы не смогут на него претендовать.

— А третья – восстановление платежеспособности?

— Эта процедура предусматривает возможность погашения долга через суд на условиях рассрочки до 5 лет, а также помощь финансового управляющего при разработке плана восстановления платежеспособности. Способами оздоровления финансового состояния могут быть продажа имущества или сдача его в аренду, взыскание дебиторской задолженности, продажа или обмен жилья на жилье с меньшей стоимостью, трудоустройство должника. Преимуществом данной процедуры является то, что имущество остается за должником, и есть возможность списания части долга. Кроме того, по данной процедуре должник не получает статус банкрота, что дает возможность избежать таких негативных последствий как финансовый мониторинг и ограничения в получении кредита. Процедуру судебного банкротства осуществляют финансовые управляющие. План восстановления разрабатывается совместно с ними и утверждается в суде. Услуги финансовых управляющих являются платными. Оплата их услуг производится за счет имущества должника и составляет одну месячную заработную плату, в 2023 году – это 70 тысяч тенге. Однако, принимая во внимание, что не все должники смогут оплатить услуги финансовых управляющих, законопроектом предусмотрена оплата за счет государства лицам, относящимся к социально уязвимым слоям населения, у которых отсутствует имущество.

— В ходе применения судебной процедуры есть какие-либо ограничения, и сколько длится процедура банкротства?

— Ограничения заключаются в том, что запрещено совершать сделки по отчуждению имущества или принятию новых обязательств, например, в получении займов, выдаче гарантий и поручительств, а также запрет на выезд за границу. Установленный срок процедуры банкротства – шесть месяцев. После судебной процедуры должнику присваивается статус «банкрот».

— Кто такие финансовые управляющие и кто имеет право осуществлять процедуру банкроства?

— Финансовые управляющие – это администраторы, осуществляющие процедуру банкротства юридических лиц и ИП, профессиональные бухгалтеры, юридические консультанты и аудиторы. Финансовым управляющим может выступить любой гражданин РК, уведомление которого включено в реестр уведомлений лиц, имеющих право осуществлять деятельность финансового управляющего. Помимо этого, к финансовым управляющим предъявляются такие требования как наличие лицензии или аттестата в государственных органах, объединение по профессиональному признаку – Палата, Коллегия и отсутствие судимости.

— Где можно получить подробную консультацию о процедурах банкротства и восстановления платежеспособности?

— Более подробная информация о порядке банкротства физического лица опубликована на интернет-ресурсах Министерства финансов РК и Комитета государственных доходов. За дополнительной информацией можно обратиться в контакт-центр НАО «Государственная корпорация «Правительство для граждан» по номеру 1414 (добавочный номер 3).

— Спасибо за интервью.