Списывать долги заемщикам по кредитам банки не станут, но на меры существенного послабления пойти вполне могут. Иначе как им до 1 января 2016 года выполнить распоряжение Нацбанка РК о сокращении уровня проблемных кредитов до 10%. Ведь за невыполнение предусмотрен «кнут» в виде смены топ-менеджмента или того хуже — отзыва банковской лицензии.
Не было бы счастья, да несчастье помогло
Именно так объясняет действия одного из местных филиалов банка один из читателей «Надежды», пожелавший остаться неизвестным.
— Еще в 2007 году я взял в банке крупный кредит в сумме двух млн тенге, — рассказывает мужчина. – Так сложились обстоятельства, что мне позарез нужны были деньги. Дочь собиралась выходить замуж, в квартире требовался ремонт. Больших сложностей с его получением не было. Учитывая хорошую кредитную историю, под залог квартиры банк быстро пошел мне навстречу и выдал необходимую сумму под 17 процентов годовых. Правда, с учетом всех комиссий, по моим подсчетам, в общей сложности набегал 21 процент.
Проблем с выплатой первое время у знакомого редакции не возникало. Он работал в одном из тогда еще частных пенсионных фондов и получал неплохую заработную плату. Ежемесячный банковский платеж составлял 37000 тенге.
— Но в связи с созданием ЕНПФ я потерял работу, — продолжает собеседник. – Сразу же начались проблемы с оплатой по кредиту. Изначально шли небольшие просрочки, я крутился, занимал, подрабатывал и старался погашать. За просрочку в день выходило по 0,5 процентов. Но в 2014 году у меня не получалось выплачивать по кредиту около полугода. Я уже ломал себе голову, с ужасом подсчитывая набежавшую пеню, и собирался просить в долг деньги у родственников, чтобы хоть как-то обезопасить себя и семью от надвигающейся конфискации имущества.
По словам рассказчика, все решилось в один день, когда неожиданно в его квартире раздался звонок. Работник банка предложил ему весьма выгодные условия с перекредитованием под более низкий процент – с 17 до 14% годовых.
— Общая сумма невыплаченного долга на тот момент составляла около 900 000 тенге, — говорит наш читатель. – Но мне предложили оплатить пеню в размере 180 000 тенге и на оставшуюся сумму переоформить другой кредит, но ужен под более низкий процент. На что я безотлагательно согласился.
Знакомый «Надежды» сейчас летает на крыльях, сам того не ожидая, он получил неплохие послабления.
— Выходит, я был поощрен за просрочку? — недоумевает наш герой. – Правда, знакомые, у которых тоже кредиты, жутко на меня злились, сетуя на то, что банки не поощряют добросовестных плательщиков. Но, на мой взгляд, жизненные ситуации у всех бывают разные, а остаться без работы в любой момент может каждый, и банки должны эту ситуацию обязательно учитывать. Никто из нас не застрахован от подобных ситуаций. А если постоянно пугать пеней и отъемом жилья попавших в трудную ситуацию заемщиков, то тут недалеко и до суицида…
Аппетиты растут
В последнее время о том, что кредитный «пузырь», который до предела надули банки второго уровня, может внезапно лопнуть, заговорили на самом высоком уровне. Даже президент коснулся темы кредитов в недавнем послании, отметив, что порою банки выдают займы под кабальные проценты, которые люди не могут выплачивать, поэтому все время существует проблема. Но в вопросе возможности списания долгов по кредитам президент держит довольно жесткую позицию:
— Когда брали кредиты, так вопрос, наверное, не ставился. Заемщик обязан платить долги по кредитам имуществом или деньгами. Иждивенцев здесь быть не должно. Это общий порядок. Если не платит, нужно применять механизм банкротства физлиц, как это делается во всем цивилизованном мире. Все должны понимать, как может работать страна, экономика, если будем брать и не возвращать по кредитам?
Тем не менее, одной из важных задач, поставленных главой государства, является снижение доли неработающих кредитов с 33 до 10%. Банкам дан срок — до 1 января 2016 года. Удастся ли им выполнить эту задачу, пока неизвестно. Также для оздоровления банковского сектора, выкупа плохих кредитов было поручено обеспечить в следующем году дополнительную капитализацию фонда проблемных кредитов в размере 250 млрд тенге.
В то же время настроения населения ЗКО к кредитам по-прежнему не меняются. Одурманенные повсеместной рекламой и забывшие о том, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке, многие стали брать кредиты даже на празднование юбилеев, для путешествий или покупку шубы. Так, сумма выданных кредитов в ЗКО за три последних года увеличилась с 25 до 62 с лишним млн тенге (данные областного филиала Нацбанка). При этом выросла и сумма задолженности – с 1 354 900 до 3 943 600 тенге.
Заметим, что кредитный бум наблюдается по всему Казахстану. К примеру, только в июле банки выдали 900 миллиардов тенге кредитов всем, кто в них нуждается. Причем, алматинцы и жители столицы получили больше всех — 68% от этой суммы. Кстати, пропорционально подорожала и стоимость кредита, средняя ставка по республике выросла на один пункт и теперь составляет 19%.
Кредит «в темную»
— Народ идет у нас за кредитами «в темную», — отмечает руководитель бесплатной юридической приемной «Н» Шакир СУХАНБЕРДИН. – А ведь практика показывает, какие слабые места имеются в этой системе. Не разобравшись толком с условиями договора, люди загоняют себя в долговую кабалу, а потом приходят с просьбой разобраться. Но что потом уже можно сделать, когда был подписан документ? Ведь большинство из нас не имеют достаточной финансовой грамотности, чтобы понять, какие «ловушки» расставляет банк. На случай, когда человек попадает в тяжелую жизненную ситуацию, заболевает, теряет работу, это может быть несчастный случай или что-то еще, на законодательном уровне для его защиты ничего не предусмотрено. Поэтому нам нужны законы «О потребительском кредитовании», «О защите физических лиц», чтобы были прописаны хоть какие-то нормы в законе «О защите прав потребителей». Ко мне неоднократно обращались с подобными проблемами. Люди жалуются на мудреные фразы в банковских договорах, мелкий шрифт и прочее. Понятно, что к этому приводит наша безграмотность, но и банки должны учитывать эти нюансы. Я всегда говорю своим клиентам, что прежде чем взваливать на себя миллионный кредит, нужно основательно «пережевать» его, а еще лучше если в условиях договора поможет разобраться и юрист. Кредит – не так выгоден, как кажется. Это весьма опасная вещь.
Необходимо оздоровление
Такой точки зрения придерживаются многие эксперты, некоторые депутаты и представители политических партий. Так, в депутатском запросе председателю Нацбанка от коммуниста Айкына КОНУРОВА, опубликованном в газете «Казахстанская правда», отмечается, что банковская система пришла к печальному итогу. Это подтверждается оценками экспертов известного международного рейтингового агентства Standart & Poors и отчетностью самих банков. Так, на 1 января этого года займы с просроченной задолженностью свыше 90 дней составили 31,2% с приростом за год на 19,7%. Несмотря на это банки активно развивают потребительское кредитование. Впоследствии, как показывает практика, значительная часть потребительских кредитов пополняет «токсичные». «Это наглядно демонстрирует неспособность или нежелание коммерческих банков в погоне за прибылью решать данные проблемы и нести социальную ответственность перед государством. Анализ деятельности БВУ свидетельствует, что происходит процесс приватизации прибыли и социализации убытков», считает депутат мажилиса.
Аналогичной точки зрения придерживается и председатель ОСДП Жармахан ТУЯКБАЙ в открытом письме к президенту страны. По мнению автора этого послания, проблема кредитования банков требует безотлагательного решения и, без преувеличения, становится задачей государственной важности. Вот основные выдержки из этого письма, которое было опубликовано в газете «Социал-демократ»:
«Банки, используя различные уловки при оформлении договоров займа частным лицам, требуют от граждан гораздо более высокие суммы, чем те, на которые последние рассчитывали при получении кредита. Процедура подписания клиентом договора займа зачастую носит сугубо формальный характер. При этом заемщики в подавляющей массе являются далекими от финансовых нюансов людьми, не способными распознать условия, которые и начинают действовать после его подписания.
Наиболее распространенные приемы заключаются, к примеру, в фактическом сокрытии срока полного погашения задолженности либо внесения процентов – что позволяет облагать клиента штрафами за просрочку.
Незаконным является также и то, что процентная ставка начисляется не на сумму займа, а на установленную банком сумму кредитного лимита – хотя последняя зачастую превышает размер фактически выданной суммы в несколько раз.
И таких «подводных камней» и прямых нарушений в договорах колеблется от десяти до 150. В результате реальная ставка по кредиту может достигать 50-200% годовых вместо задекларированных 16-18%! При этом даже в случае разоблачения всех махинаций банка его клиент остается беззащитным – поскольку суды принимают во внимание только факт его подписи на договоре.
Несмотря на то, что по показателю проблемных ипотечных кредитов мы занимаем сегодня первое место в мире, банки продолжают нагнетать кредитную истерию, выдавая, порой даже навязывая все новые коммерческие и ипотечные кредиты, надувая очередной «пузырь» потребительского кредитования, последствия которого никто не возьмется предсказать».
Нацбанк – не надзиратель, НО…
— Мы не надзираем, а лишь осуществляем контроль, — отвечает заместитель руководителя областного филиала Нацбанка Галия САТЫБАЛДИНА на одной из недавних пресс-конференций, где обсуждались проблемы системы кредитования. – В то же время Нацбанк занимается разработкой единой денежной кредитной системы. Нельзя сбрасывать со счетов и то, что финансовая грамотность населения должна начинаться с детского сада, а не как у нас, когда человек подписывает договор, даже не читая его. В то же время мы не бросаем на произвол судьбы проблемных заемщиков и открыты для населения. Если у потребителей возникают трудности по погашению кредитов, наш филиал Нацбанка готов оказать посильную помощь.
Заметим, для устранения «плохих» кредитов в прошлом году Нацбанком была разработана Концепция к проекту закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам оказания финансовых услуг». Так, данным законопроектом предлагается установить ряд запретов и ограничений для банков, в числе которых:
— установление особого порядка распределения денег при погашении просроченной задолженности по займу;
— установление запрета на взимание комиссий, связанных с выдачей и обслуживанием банковского, микрофинансового займа;
— изменение предельного размера неустойки или иных видов штрафных санкций за досрочное погашение займов в зависимости от срока кредита;
— установление единых временных баз для расчета вознаграждения по займам.
Кроме того, как сообщили в филиале Нацбанка по ЗКО, был принят и ряд изменений в законодательные акты, значительно улучшающие права и законные интересы потребителей:
— впервые на территории стран СНГ ведена обязанность банков раскрывать годовую эффективную ставку вознаграждения в договорах банковского займа/вклада и при распространении информации о величинах вознаграждения по займам и вкладам. Эта величина является мерой реальной стоимости займа или депозита.
Также, еще в феврале 2011 года были установлены:
— предельный размер эффективной ставки вознаграждения – не более 56% годовых;
— запрет на одностороннее изменение условий договоров банковского займа;
— запрет на индексацию платежей с привязкой к любому валютному эквиваленту;
— ограничение размера неустойки за неисполнение обязательств по договорам банковского займа: не более 0,5% от суммы просроченного платежа в день, но не более 10% от суммы выданного займа за каждый год действия договора;
— запрет на взыскание штрафа за частичное или полное досрочное погашение займа по истечении одного года с даты выдачи;
— запрет на внесудебную реализацию банком недвижимого залогового имущества при наличии письменного отказа залогодателя на внесудебную процедуру. Введена обязанность залогодержателя проводить независимую оценку залогового имущества при необходимости его реализации.
Показатель просроченной задолженности клиентов банков РК составляет 33%. Сумма кредитов с «просрочкой» выплат превысила 5 триллионов тенге. А это очень высокий показатель — треть всей доли кредитных портфелей банков.
По данным делового портала Каpital.kz, на начало года среди топ-10 банков по активам самая большая доля неработающих кредитов была у «БТА Банка» — 87%, «Альянс банка» — 44,5%, «Казкоммерцбанка» — 40,4%.
В этом году за нарушение прав потребителей финансовых услуг Нацбанк РК принял 79 ограниченных мер воздействия к банкам второго уровня.
Только за первое полугодие на действия банков и страховых организаций в Нацбанк РК поступило 5 832 жалобы от граждан и юрлиц.
В феврале этого года в Нацбанке была создана рабочая комиссия для решения проблем заемщиков. При наличии конструктивного диалога банки (в случаях, когда заемщики подтверждают возможную минимальную сумму ежемесячного погашения или относятся к социально-уязвимым слоям населения: инвалиды, семьи, потерявшие кормильца, многодетные) предоставляют льготные условия погашения займов или списывают пеню в 100-процентном размере.
Чтобы хоть немного сократить темпы кредитования, Нацбанк ввел ограничение. Банки должны отказывать в займе клиентам, если ежемесячный платеж будет превышать 50 процентов от среднего заработка.
«Все решает компромисс»
На вопросы по проблемным кредитам ответил заместитель директора ЗКОФ Нацбанка Сергей РОДИН.
— Какова ситуация с проблемными кредитами в нашей области?
— Если общая сумма выданных кредитов на ипотеку составляет около 25 млрд тенге, то просроченная на 1 октября 2014 года — 469 млн. При этом стоит заметить, что в ЗКО доля просроченных кредитов не такая уж и большая. Если сравнивать с другими регионами, то мы находимся где-то в середине. На потребительские цели на 1 октября этого года было выдано кредитов на сумму 62 млрд 207 млн, 4 млрд из которых просроченные. Наибольший процент кредитования приходится на Алматы и Астана. Там же идет и высокий процент просрочки.
— Что касается процентов, которые устанавливают банки, выдавая кредиты. Какие полномочия в этом плане имеются у Нацбанка?
— Нацбанк устанавливает предельную процентную ставку, которая называется эффективной ставкой вознаграждения. На сегодня она не должна превышать 56% годовых. Кроме этого, если к нам обращается потребитель с жалобой на действия банка, мы проводим документальные проверки. Без выезда на место можем запросить документы, и, проанализировав их, сделать вывод, есть ли нарушения.
— Часто приходилось работать с такими заявлениями?
— В этом году на действия финансовых организаций было принято 67 обращений, но обоснованных их них оказалось всего около 5%. В основном это нарушение сроков, которые касаются своевременных ответов на заявления клиентов. Обычно заявители в связи с различными жизненными ситуациями просят о продлении погашения долга или о снижении процентной ставки, о списании пени и штрафов. При выявлении каких-либо нарушений со стороны банков второго уровня Нацбанк может принять ограниченные меры воздействия в виде предупреждения, запросить письмо-обязательство или наложить санкции в виде штрафа.
— У многих читателей возникает вполне резонный вопрос: почему в нынешней ситуации по кредитам банки не поощряют добросовестных плательщиков. Ведь тем, кто вовремя платит по счетам, никогда не снижают процентную ставку?
— Это не совсем так. Ведь в соответствии с договором на ответственного заемщика не накладываются никакие штрафные санкции, не начисляется пеня. В дальнейшем, при следующем обращении в банк, такой клиент может рассчитывать на определенные льготы. В случае же просрочки сразу следуют какие-то меры наказания. Во-первых, об этом заемщике сообщается в кредитное бюро, и кредитная история этого человека уже будет испорчена.
— Последнее время многие эксперты высказываются о том, что некоторые банки второго уровня применяют в своей системе различные схемы мошенничества. Имеется в виду скрытые проценты, комиссия за обслуживание или же «уловки» оформления договоров, текст которых без специального финансово-экономического образования не разобрать…
— Да, такие случаи имеют место быть. Есть банки, ссылки в договорах которых бывают не совсем понятны. Либо их полная версия размещена в интернете, либо идет ссылка на какой-то печатный орган. Простому человеку очень сложно в этом разобраться. Поэтому и возникают такие случаи, когда клиенты банка жалуются на то, что при подписании договора его условия были неправильно поняты. В этом направлении Нацбанком тоже проводится определенная работа. Предполагается закрепить такую норму, что в основном договоре не должно быть подобных ссылок, информацию по которым еще нужно где-то искать. В договоре все должно быть прописано четко и ясно изначально.
— Что вы посоветуете простому обывателю, который взял кредит в банке, и, попав в сложную жизненную ситуацию, не имеет возможности погашать ежемесячные платежи по нему? Какие действия в этом случае стоит предпринять?
— В первую очередь нужно обратиться в филиал банка, где был взят кредит, с письменным заявлением, где подробнейшим образом необходимо разъяснить сложившуюся ситуацию, указать причины невозможности выплаты кредита. Кроме того, при областном филиале Нацбанка, который находится по улице Досмухамедова, №16/1, ежедневно с 10.00 до 17.00 работает общественная приемная, куда тоже можно обращаться по различным вопросам. Ее телефон: 50-44-38. Помимо этого, у нас был создан и отдел по защите прав потребителей. Мы стараемся помочь тем проблемным заемщикам, у которых возникли действительно объективные причины невыплаты долга. Для этого организуются встречи с представителями банка, где возникли проблемы с кредитом. Компромисс можно найти всегда…
Подготовила Галина КАРЕНСКИХ
Читателей, которые столкнулись с «уловками» банков и стали жертвами кредитной системы, просим оставлять отклики на нашем сайте http://nadezhda.kz/ или приходить в редакцию «Н».
