Недавно в свет вышли новые законодательные акты, направленные на усиление защиты прав заемщиков банков. В чем суть?
Прощение для избранных
Начнем с самого интересного. В стране предлагают прощать кредиты некоторым категориям граждан. Сейчас в парламенте обсуждают перечень лиц, с которыми будет запрещено общаться коллекторам. В силу ситуации, в которой оказались эти граждане, Нацбанк считает возможным прощать им долги перед банками. Так, в проект закона о коллекторской деятельности предлагается внести норму, которая запрещает коллекторам взаимодействовать с некоторыми категориями граждан.
«Не допускается осуществление коллекторской деятельности в отношении должника — физического лица, относящегося к одной из следующих категорий:
инвалиды и участники Великой Отечественной войны; лица, приравненные к инвалидам и участникам ВОВ; инвалиды 1 и 2 групп; несовершеннолетние; пенсионеры по возрасту; лица, признанные судом недееспособными или ограничено дееспособными; лица, состоящие на учете в психоневрологическом и наркологическом диспансерах; лица, находящиеся на лечении в туберкулезном диспансере; лица, имеющие профессиональные заболевания или получившие увечья в результате несчастного случая, произошедшего при исполнении ими трудовых (служебных) обязанностей или страдающие тяжелыми формами некоторых хронических заболеваний, согласно списку заболеваний, утвержденному правительством, приведшие каждый в отдельности к установлению лицу степени утраты общей трудоспособности от 80 до 100 процентов включительно; лица, отбывающие наказание в местах лишения свободы; лица, лишившиеся жилища в результате экологических бедствий, чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера; семьи лиц, погибших (умерших) при исполнении государственных и общественных обязанностей, воинской службы, при подготовке и осуществлении полета в космическое пространство, при спасении человеческой жизни, при охране правопорядка».
Депутаты задались вопросом: не получится ли так, что банки перестанут давать кредиты перечисленным категориям граждан?
— Понятно, что это не прямой запрет на выдачу кредитов, но это тот фактор, который банки будут рассматривать при определении суммы кредита, способности обслуживать заемщиков и очевидно, это снизит существенно вероятность получения кредитов данной категории заемщиков, — ответили представители Национального банка.
Поправки с послаблением
Как говорится в информационном сообщение областного филиала Нацбанка РК, которое получила «Н», в этом году по неработающим кредитам были внесены поправки в отдельные законодательные акты, направленные на усиление защиты прав заемщиков. Первый блок касается мер по повышению прозрачности банковских услуг, а второй – мер по снижению долговой нагрузки казахстанских заемщиков. Последнему способствует, к примеру, запрет на выдачу ипотечных займов в иностранной валюте при отсутствии у заемщика-физического лица доходов в такой валюте в течение шести месяцев до обращения за займом. Или снижение и ограничение предельного размера неустойки за неисполнение обязательства (по истечении 90 дней – не более 0,03% за каждый день просрочки).
Также существует беспрецедентная на территории СНГ норма, которая направлена на предотвращение роста долга заемщика. Речь идет о запрете на требование выплаты вознаграждения и неустойки по ипотечному и жилищному займу, начисленных после 180 последовательных дней просрочки.
Особое внимание уделено вопросам реструктуризации (пересмотр условий обслуживания долга, — прим. авт.) займов. Поскольку на практике банки в качестве варианта реструктуризации задолженности зачастую предлагают выдачу нового займа, при этом все просроченные и непогашенные суммы вознаграждения, комиссий и неустойки суммируются к основному долгу. Поэтому введен запрет на капитализацию вознаграждения и неустойки к основному долгу при реструктуризации или рефинансировании ипотечного жилищного займа.
Прозрачнее, значит, понятнее
В сообщение приводятся слова начальника Управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций НБ РК Александра ТЕРЕНТЬЕВА, который говорит, что такие нормы, как требование к предоставлению казахстанцам для выбора условия кредитования, при которых не предусмотрено взимание комиссий и иных платежей, а также условия кредитования, предусматривающие право банка взимать, помимо ставки вознаграждения, комиссии и иные платежи, позволяют сделать банковские услуги доступными и прозрачными.
Терентьев отмечает, что в настоящее время банки должны предоставлять заемщикам на выбор проекты графиков погашения, рассчитанные согласно методикам Нацбанка.
— Также введен запрет на изменение условий договоров банковского займа в одностороннем порядке, за исключением предусмотренных Законом и договором случаев улучшения для заемщика при уведомлении заемщика, а также закреплены условия улучшения договора банковского зай-
ма, — сообщает Терентьев. — При этом за заемщиком закреплено право в течение 14 дней отказаться от предложенных банком улучшающих условий.
Кстати, в этом году Нацбанком РК также введен уведомительный порядок, согласно которому финансовые организации обязаны уведомить регулятор об утверждении услуг по предоставлению финансовых продуктов, микрокредитов. По словам Тереньтева, это сделано в целях защиты интересов потребителей финансовых услуг. Основным назначением введения уведомительного порядка является изучение и анализ уполномоченным органом финансовых продуктов и микрокредитов, включая их рекламу. При этом в рамках контрольных и надзорных функций уполномоченный орган реагирует при выявлении нарушений требований законодательства с требованиями об устранении последних.
Подготовила
Маргарита ОРЛОВА
ВОПРОС-ОТВЕТ
Решение — за клиентом
— Казалось бы, в связи с кризисом банки второго уровня должны были сократить комиссионные сборы. Однако, к примеру, в некоторых банках за обслуживание в кассе берут по 360 тенге. Конечно, в банках работает система терминалов. Но, как известно, терминал не выдает сдачи. Оставшуюся разницу допускается перечислять на сотовый телефон. Но если человек желает получить излишек денег в виде наличных, как быть и насколько правомочны действия банков в этом случае?
Марат БУЛАТОВ
Комментарий
В соответствии с законодательством, которое нам разъяснили эксперты в банковской сфере, в данном случае каких-либо нарушений не усматривается. Дело в том, что отношения между банками и их клиентами осуществляются на основании договоров. При этом ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками самостоятельно с учетом ограничений, предусмотренных законами РК.
Кроме того, в соответствии с правилами до заключения договора о предоставлении банковской услуги банк предоставляет клиенту информацию о ставках и тарифах, сроках принятия решения по его заявлению; об условиях предоставления банковской услуги и перечне необходимых документов для заключения договора, а также об ответственности и возможных рисках клиента в случае невыполнения обязательств по договору и прочее.
При возникновении спорных ситуаций банк в обязательном порядке информирует клиента о его праве обращения по получаемой банковской услуге в банк, к банковскому омбудсману (по ипотечным займам), в уполномоченный орган или в суд. В этих целях клиенту предоставляется информация о месте нахождения, почтовом, электронном адресах и интернет-ресурсах банка, банковского омбудсмана и уполномоченного органа.
Наряду с этим банк размещает в помещениях филиалов и на своем интернет-ресурсе актуальную информацию о ставках и тарифах за банковские услуги с указанием сведений о датах утверждения и внесения изменений в них, в соответствии с которыми клиенты банка вправе сами принимать решение, как о выборе банка, так и способе оплаты: через терминал либо через кассу банка.
