В последнее время немалый резонанс среди казахстанцев вызвала реализация государственной Программы рефинансирования ипотечных займов. В Программу планируется внести изменения, а сроки освоения выделенных на ее реализацию средств предполагается продлить до 1 декабря 2016 года. Но только ли о рефинансировании ипотечных займов следует вести речь?
Напомним, что данная программа была утверждена постановлением Правления Национального банка РК №69 от 24 апреля 2015 года. Правительство и Национальный банк приняли решение оказать помощь большому количеству проблемных заемщиков. Наибольшая доля в общем объеме проблемных ипотечных займов приходится на 2004-2009 годы. Именно в этот период шло становление системы защиты прав потребителей финансовых услуг. Заемщики часто неправильно рассчитывали свои финансовые возможности, а банки предъявляли недостаточные требования к их платежеспособности. К тому же, в указанный период цены на недвижимость были очень высокими, в последующие годы они упали в несколько раз. Учитывая эти обстоятельства, принятие Программы было необходимо.
Согласно Программе, рефинансированию подлежат ипотечные займы, выданные с 2004 по 2009 годы, по которым залогом выступает единственное жилье заемщика и его супруги (супруга). Займы подлежат рефинансированию на следующих условиях: по ставке вознаграждения не более 3% годовых; конвертации валютных займов в тенге по текущему курсу; увеличения срока займа до 20 лет.
Предусмотрен следующий порядок рассмотрения заявлений на рефинансирование. Сначала рассматриваются заявления от заемщиков, относящихся к социально-уязвимым слоям, затем – от широкого круга лиц по займам, полученным на приобретение жилья, далее по займам, полученным на неотложные нужды. Программа допускает улучшение условий для заемщиков при рефинансировании займа, вплоть до списания остатков основного долга по займу.
Общественность, однако, не раз задавалась вопросом: должны ли казахстанские банки в рамках Программы рефинансирования пойти на полное списание долгов своим заемщикам, то есть – «забыть» о выданных займах? Столь актуальная тема вызвала множество дискуссий, во время которых, случалось, верх брали эмоции, но принимать во внимание следует только факты. В частности, надо иметь в виду, что банки продолжают улучшать условия участия в Программе рефинансирования, ни один должник не лишился своего жилья. В то же время списания всех долгов не будет: такая мера не предусмотрена Программой, грозит банкам убытками и не рассматривалась изначально и самими заемщиками.
Задолженность по вознаграждению, комиссиям, неустойке заемщика по рефинансированному займу подлежит прощению на 100%. Это значит, что банк не взимает какие-либо комиссии, сборы и иные платежи, связанные с займом, то есть полностью отказывается от вознаграждения за оказанную услугу, стремясь лишь вернуть вложенные инвестиции. Рефинансированию же подлежит остаток задолженности по основному долгу ипотечного жилищного займа/ипотечного займа на дату рефинансирования.
Похоже, что накал дискуссий и рост недовольства должников по ипотечным займам действующими условиями реализации Программы подвигли банки на активный диалог с такими заемщиками, направленный на поиск более приемлемых условий погашения задолженности и сохранения жилья.
Как сообщила нам директор Западно-Казахстанского филиала Национального банка РК Галия САТЫБАЛДИНА, в настоящее время вносятся следующие изменения в Программу:
1. Планируется продлить период освоения банками вклада Фонда проблемных кредитов до 1 декабря 2016 года;
2. Расширить список банков-участников Программы. Сегодня в ней участвуют «Казкоммерцбанк», «Народный банк Казахстана», «ForteBank», «Банк ЦентрКредит», «АТФ Банк», «Kaspi Bank», «Цеснабанк», «Евразийский банк» и «Нурбанк»;
3. Отменить ограничения по единственности жилья по состоянию на 01.01.2015 г. для залогодателя и его супруги (супруга), не являющихся заемщиком (созаемщиком);
4. Отменить ограничения по площади жилья для заемщиков, в залоговой недвижимости которых по состоянию на 01.01.2015 г. проживают (официально зарегистрированы) члены более двух семей (близкие родственники);
5. Включить в Программу займы заемщиков, имеющих в собственности недвижимость, не являющуюся жилищем по критериям Программы (например, коммерческую недвижимость, дачный дом и т.д.), но являющуюся для заемщика и его супруги (супруга) единственной недвижимостью, в которой заемщик и его семья фактически проживают;
6. Включить в Программу займы заемщиков, имеющих в собственности помимо жилища, соответствующего критериям Программы, дополнительно земельный участок с целевым назначением «индивидуальное жилищное строительство»;
7. Включить в Программу заемщиков, которые имели статус социально-уязвимых слоев населения по категории «семьи, имеющие или воспитывающие детей-инвалидов» на момент заключения договора, но утратившие данный статус на 01.01.2015 г.;
8. Включить в Программу займы заемщиков, относящихся к социально-уязвимым слоям населения и имеющих в собственности по состоянию на 01.01.2015 г. помимо жилища и земельного участка, соответствующего критериям Программы, дополнительно не более одной единицы коммерческой недвижимости;
9. Придать решениям комиссий о рефинансировании банками займов заемщиками обязательный характер. Данное предложение поддержано акиматами Астаны и Алматы. Здесь имеется в виду следующее обстоятельство. Если заемщик подал заявку на участие в Программе рефинансирования и ему в этом отказали, он может обратиться в комиссию при акимате, которая повторно рассмотрит этот вопрос.
Нередко высказывается недовольство обилием различных справок, которые приходится собирать для оформления участия в Программе. Их в общей сложности больше десятка. Заемщики спрашивают, можно ли сократить их количество? В связи с этим Галия Сатыбалдина пояснила, что сделать это нельзя: такой объем справок является необходимым минимумом. Она также отметила, что потребительский кредит также подпадает под рефинансирование, если залогом было единственное жилье, находящееся в собственности супруга или супруги в 2004-2009 годах. На реализацию Программы выделяется 130 млрд тенге, она является уникальной на постсоветском пространстве.
По мнению экспертов, пока заявки на рефинансирование займов поступают в казахстанские банки не столь часто, как предполагалось авторами проекта. Например, для одного из банков второго уровня, активно поддержавших программу с самого начала – «Банк ЦентрКредит» — было выделено 15,6 млрд тенге, из них по состоянию на 22 февраля 2016 года принято 1993 заявки на 13,2 млрд тенге, одобрено 1312 заявок на 8 млрд тенге, рефинансировано 803 заявки на сумму 4,2 млрд тенге. По Западно-Казахстанской области по состоянию на 15 февраля 2016 года принято 573 заявки, одобрено 343, рефинансировано 277 заявок.
В целом по Казахстану по состоянию на 15 февраля 2016 года банками второго уровня принято 18 410 заявок, сумма задолженности по основному долгу по которым составляет 123,8 млрд. Одобрены 11 784 заявки, рефинансировано – 8622.
Прием заявлений продолжается. Всем заемщикам, проходящим по критериям Программы, нужно обратиться в филиалы банков по месту обслуживания и зарегистрировать заявки на рефинансирование.
Александр СУЕТИН
Мнение эксперта
Галым Жайыков:
— Хорошо, конечно, что действует такая программа. Но почему не рефинансируются потребительские беззалоговые кредиты? Вот банки предъявляют претензии к тем, кто допустил просрочки по платежам, особенно большие: мол, сами подписывали договор, поэтому платите, иначе мы примем меры. Но люди берут кредиты не от хорошей жизни, не забавы ради, а чтобы элементарно выжить. Заемщики не виноваты в нынешних финансово-экономических потрясениях, когда работников сокращают, переводят на неполную рабочую неделю с соответствующим уменьшением зарплаты…
Начинают они об этом говорить банкирам, а те опять за свое: договор подписывали – платите! Но ведь есть факты, когда банки идут навстречу заемщикам, уменьшают процентную ставку, ежемесячный платеж при увеличении сроков кредитования… И человек снова платит, потому что теперь это ему по силам. Что в этом плохого?! Оказывается, вопрос с платежами можно урегулировать в индивидуальном порядке и банкиры лукавят, когда ссылаются на договор между банком и заемщиком. Если следовать логике противников всяких компромиссов с заемщиками, то кредиты вообще не стоит брать: а вдруг завтра снова кризис ударит? Но как тогда банки будут жить? — вот в чем вопрос! Они же существуют на средства заемщиков… Словом, я убежден в том, что рефинансированию должны подлежать и беззалоговые потребительские кредиты.
