В предыдущем номере «Н» писала о пикете, который устроила жительница Уральска Гульжахан Турганбекова у здания филиала «Народного банка». Напомним, женщина пошла на этот шаг из-за решения суда по иску банка, согласно которому она лишается единственного жилья, выставленного в качестве залога под полученный кредит. Тем временем, как оказалось, историй, подобных той, что произошла с Гульжахан, в Уральске насчитывается немало. Только в прошлом году вынесено 25 судебных решений об обращении взыскания на заложенное имущество.
Какова в целом динамика выдачи кредитов в ЗКО, чем может обернуться невыплата долга и что думают о проблемах рынка кредитования в РК специалисты экономической сферы, выяснял корреспондент «Н».
История № 1
В 2007 году Наиль ЗАРИПОВ (имена и фамилии заемщиков изменены – ред.) получил в филиале «Альянс Банка» по ЗКО кредит в сумме 9,6 млн тенге под залог принадлежащего ему жилого дома. Срок кредита составил 240 месяцев, а ставка вознаграждения – 15% годовых.
Когда у заемщика возникли проблемы с возвратом денег, между сторонами было заключено дополнительное соглашение к договору банковского займа с изменением графика погашения. Когда и это не помогло, на свет появилось еще одно дополнительное соглашение, где на этот раз банк пошел на уменьшение ставки вознаграждения до 13-ти процентов. Но и это еще не все. По третьему дополнительному соглашению Зарипову был предоставлен льготный период по погашению вознаграждения сроком на 15 месяцев.
Несмотря на все эти меры, с апреля 2010 года заемщик перестал выплачивать задолженность, которая на 20 июля 2012 года без учета пени составила почти 16,7 млн тенге.
В итоге банку не осталось другого выхода, как призвать заемщика к исполнению обязательств через суд. Попытка перед этим провести внесудебную реализацию залогового имущества успехом не увенчалась – торги не состоялись из-за отсутствия заявок.
В ходе суда Зарипов иск признал, пояснив, что не смог погашать кредит, поскольку остался без работы. Также заемщик не стал возражать против обращения взыскания на его жилье, рыночная стоимость которого была оценена в 6,6 млн тенге.
История № 2
В схожей ситуации оказалась и Раиса ЕГИМБЕТОВА, которая в том же 2007 году взяла в местном филиале АО «Банк ЦентрКредит» пять банковских займов на общую сумму в размере 10 млн тенге, в том числе 7,2 млн сроком на 180 месяцев под 14% годовых, 2,2 млн на 176 месяцев под 16% годовых, а также три займа на оставшиеся 600 тысяч тенге. В качестве залогового имущества выступил жилой дом, где проживала женщина. По условиям договоров Раиса обязывалась погасить займы в определенные сроки и определенными суммами. Однако график погашения был нарушен, и по состоянию на июнь 2011 года у женщины образовалась общая задолженность в размере 11, 8 млн тенге. Так и не сумев добиться от заемщицы возврата долга, банк обратился в суд с просьбой обратить взыскание на предмет залога, то бишь дом Раисы.
Как пояснили в ходе суда представители банка, до подачи иска они предприняли все возможные меры по уменьшению нагрузки для ответчицы: давали отсрочку по основному долгу и вознаграждению на полтора года, приостанавливали начисление вознаграждения сроком на год и другие. Однако эти меры результата не дали.
Узнать позицию ответчицы суду не удалось, поскольку та на процессы так и не явилась, подав заявление на рассмотрение иска в ее отсутствие. В итоге суд вынес следующее решение — в счет погашения кредита обратить взыскание на жилой дом Егимбетовой путем публичных торгов с установленной начальной ценой в размере 5,6 млн тенге и последующей выплатой в пользу банка денег от реализации жилья.
Взыскать нельзя оставить
Уральские судьи отмечают, что за последние три года количество дел о взыскании залогового имущества значительно возросло.
— Нельзя сказать, что банки не идут на уступки и пытаются любой ценой лишить заемщиков жилья или другого имущества, которое является залогом при получении кредита, — говорит председатель городского суда по гражданским делам Маржан АКБЕРГЕНОВА. – Да, ставки вознаграждения зачастую весьма высоки, условия выдачи кредитов жесткие, однако люди берут деньги в здравом уме, никто их не принуждает, поэтому мы не вправе отказывать банкам в удовлетворении их исковых требований.
В свою очередь, в департаменте по исполнению судебных актов ЗКО сообщили, что сейчас у них в производстве находятся полторы сотни дел, касающихся взыскания с заемщиков залогового имущества.
— Когда к нам поступает решение суда из данной категории дел, мы в течение трех дней возбуждаем исполнительное производство, — объясняет начальник уральского территориального участка № 2 Гульмира ПАПАШЕВА. – Ответчику предлагается добровольно исполнить решение суда, на что ему дается от двух до четырех месяцев. Если он игнорирует это предложение, на залоговое имущество накладывается арест, а затем происходит его оценка. Определив стоимость залога, мы назначаем публичные торги с приглашением потенциальных покупателей через СМИ. Сначала предмет залога продается по английскому методу, то есть на повышение цены. Если же никто не пожелает приобрести залоговое имущество по стартовой или более высокой цене, назначаются торги по голландскому методу, то есть на понижение цены. Как правило, в Уральске жилье и другое залоговое имущество продается по второму методу торгов. Кроме того, мы также предлагаем банку самому забрать залог в счет погашения кредита по оценочной стоимости и распорядиться им по своему усмотрению.
Комментарий специалиста:
Бибигуль СУХАНБЕРДИНА, заместитель заведующего кафедрой экономики и менеджмента института АТиСО Западно-Казахстанского инженерно-гуманитарного университета, кандидат экономических наук:
Проблемы, возникающие при выдаче и возврате кредита, имеют ряд причин. Первая и, пожалуй, основная из них – неправильная с точки зрения равноправия сторон форма банковского договора. В подавляющем большинстве случаев банки предлагают отработанный типовой, если можно так выразиться, «отшлифованный» образец договора, в котором просчитаны все потенциальные риски банка и практически исключена возможность для заемщика внести в него изменения. А ведь что такое договор? Это соглашение двух и более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Это означает, что обе стороны должны иметь право внести в договор изменения или дополнения в свою пользу. В наших же реалиях в договор между банком и заемщиком последний, как правило, уже не может вносить свои коррективы, в частности, по сумме относительно высокого процента банковского вознаграждения. По сути, договор о выдаче кредита представляет собой одностороннее волеизъявление банка, который как бы ставит клиента в ситуацию: устраивает – подписывай, не устраивает – до свидания. Клиент оказывается загнанным в угол и вынужден соглашаться на банковские условия.
Также не нужно забывать, что в договоре присутствуют различные комиссии банка, которые не находят отражения в графике погашения, а идут отдельно по тексту договора. Поэтому ставка вознаграждения, рекламируемая банками, отражает не полную стоимость кредита, на самом деле в итоге придется заплатить более внушительную сумму.
В связи с этим я считаю, что банкам нужно менять работу с заемщиками, учитывая индивидуальные возможности и интересы каждого клиента.
В целом же хочется отметить, что рынок кредитования в Казахстане еще не до конца отшлифован, отработан, поэтому до уровня той же Европы в этом плане нам еще расти и расти. Там рыночная экономика действует уже более 100 лет, поэтому рынок кредитования там отточен до мелочей и удовлетворяет требованиям как банка, так и заемщика.
Дмитрий ТЕРЕЩЕНКО
