Количество кредитов, которые взяли казахстанцы в 2024 году, выросло на 22,9%. Их общая сумма превысила 24 трлн тенге. Чаще всего это потребительские кредиты без залога, ипотека и ссуды на покупку авто. Почему растёт спрос на кредиты среди обычных казахстанцев, к чему это может привести, что на этот счёт говорят финансовые эксперты — разбираемся в нашем материале.
Галина КАМЕДИНА
Кредиты становятся нормой. По данным первого кредитного бюро, к 1 января 2025 года общее количество кредитов физических лиц в Казахстане достигло 24,1 трлн тенге, увеличившись за год на 22,9%. Основные продукты — потребительские кредиты без залога, ипотека и автокредиты — составляют более 90% от общего объема взятых казахстанцами ссуд.
Затягивает, как воронка
20-летняя Галия Кайырбаева заканчивает университет и вынуждена совмещать работу и учёбу в последние два года. Всё дело в многочисленных кредитах и рассрочках, которые девушка набрала за последнее время.
— Свой первый кредит я взяла в 18 лет, захотела сделать подарок любимому человеку. В тот момент у меня не было такой крупной суммы, взяла кредит. Думала тогда, что это будет единственный кредит, и больше я их брать не буду. Но кредиты и рассрочки затягивают, как воронка, и потом берёшь кредит, даже если есть деньги, — говорит Галия Кайырбаева.
Сейчас у девушки долги в полмиллиона. На эти деньги она взяла смартфон и велосипед в подарок молодому человеку, украшения в подарок подруге, ремонтировала ноутбук, покупала авиабилеты.
На долю потребительских кредитов без залога приходится 10,6 трлн тенге. Этот сегмент за прошлый год показал прирост на 15,8% по сравнению с 2023 годом. Число оформленных контрактов также выросло и достигло 36,9 млн единиц, это плюс 14,3% за год. Выросла и средняя сумма такого кредита, в 2024 году цифра составила 287 тысяч тенге, что на 1,3% больше, чем годом ранее.
Растёт и количество ипотек, которые оформляют казахстанцы. Так, за 2024 год на 14,1% больше жители страны взяли ссуд для покупки жилья. Средняя сумма такого займа также выросла на 10,3%.
Объём выдачи автокредитов за 2024 год достиг 1,8 трлн тенге, что на 13,2% больше, чем в прошлом году. Число заемщиков составило 214 тысяч человек, что на 10,2% больше по сравнению с 2023 годом. Средняя сумма кредита увеличилась на 5,7%.
Аналитики отмечают рост спроса на кредиты среди населения. Банки предлагают упрощённые условия, а люди охотно пользуются возможностью взять деньги в долг, не всегда оценивая долгосрочные последствия. «Н» решила выяснить, о чём говорят результаты кредитной статистики населения Казахстана: стали ли лучше жить в стране, что покупают больше квартир и машин? Или же рост спроса на кредиты, скорее, становится тревожным звоночком и влечет за собой тяжёлые последствия.
Инфляция и веяние рынков
Финансовый аналитик Расул Рысмамбетов считает, что рост кредитования связан с инфляцией и удорожанием товаров, так как в Казахстане лидерами роста всегда являются потребительские кредиты, и это главный фактор.
Эксперт отмечает, что рост кредитования пока не несёт серьёзных рисков для экономики. По его мнению, увеличение числа займов нельзя однозначно назвать закредитованностью в негативном смысле. Часть людей берут кредиты осознанно, рассчитывая на стабильный доход и возможность выплат. Другая часть делает это спонтанно, не имея чёткого финансового плана. Однако, по его словам, важно отслеживать не только общий рост кредитования, но и динамику проблемных займов, а их в потребительском секторе пока не так много.
Регулировать выдачу кредитов, по мнению финансового аналитика, стоит, но без жёстких ограничений.
— Я думаю, действительно, как Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) предлагало, нужен 24-часовой период охлаждения, чтобы человек имел сутки на обдумывание кредита. Нужно, чтобы при подаче заявки на кредит у него в телефоне отображалась информация о том, сколько платежей ему предстоит внести и так далее. И если люди всё равно соглашаются, тогда у них должно быть время на размышление о последствиях, и только после этого можно принимать окончательное решение, — говорит Рысмамбетов.
Также он прогнозирует дальнейший рост потребительского кредитования, объясняя это тем, что уровень жизни в стране постепенно повышается, и люди стремятся ему соответствовать. В целом, он не видит в этом угрозы для экономики, так как устойчивость финансовой системы во многом зависит от самих банков, которые должны оценивать риски при выдаче займов.
В то же время экономист и независимый финансовый аналитик Андрей Чеботарёв считает, что рост кредитования связан не только с экономической ситуацией, но и с особенностями рынка. По его словам, люди не всегда обращают внимание на процентные ставки, а рассрочки, которые часто не отделяют от кредитов, остаются выгодными.
— До сих пор отчёты рассрочек не отделены от кредитов, а рассрочки выгодные, потому что такой рынок сейчас. Платя сразу, ты выплачиваешь процент банку в любом случае, выгоднее в рассрочку, если цена не меняется. Поэтому надо отделить рассрочки от кредитов и смотреть на рост отдельно, — поясняет Чеботарёв.
Он отмечает, что развитие цифровых сервисов сделало займы доступнее, а банки упростили их выдачу.
— Население не готово сокращать потребление благодаря цифровым ресурсам. Кредитные организации очень быстро могут кредитовать, при этом не всегда зная, кому именно выдают деньги. Сам процесс убыстрился, взять кредит стало проще, вот люди и берут, — говорит экономист.
Банки ускорили процесс выдачи займов, и население активно этим пользуется. По его мнению, влияние такого роста на экономику неоднозначно: с одной стороны, он стимулирует торговлю, которая занимает значительную долю ВВП, с другой — увеличивает спрос на импортные товары, такие как техника и автомобили.
При этом Чеботарёв считает, что закредитованность растёт, но пока не выходит из-под контроля.
«Население всё ещё умеет обслуживать свои долги и берёт более-менее осознанно», — добавляет он.
Государственное регулирование изменило рынок: ипотека передана «Отбасы банку», а льготные автокредиты частично финансируются государством. Это вынуждает банки активнее развивать потребительское кредитование.
— Государство у банков забрало ипотеку, автокредиты частично тоже. В итоге банкам остаётся выдавать займы тем, кто готов брать кредиты, — объясняет Чеботарёв.
Экономист прогнозирует, что рост потребительского кредитования продолжится, но не такими высокими темпами, как раньше — в пределах 10-20% в год. При этом он считает, что искусственно ужесточать условия кредитования не стоит. Достаточно, чтобы банки следили за платёжеспособностью клиентов, так как их прибыль напрямую зависит от возврата займов.
Дофаминовая тяга
Психолог Райса Байдалиева объясняет, что влияние социальных факторов и быстрая доступность денег формируют потребительское поведение, при котором кредиты воспринимаются как естественная часть жизни.
— Многие люди, особенно с повышенной внушаемостью, испытывают давление внешней среды — соцсетей, рекламы с лозунгами «Живи сейчас!», «Вы этого достойны!». Возможность быстро получить деньги, особенно если какие-либо потребности вызывают дискомфорт, приводит к стремлению разрядить это напряжение через удовольствие. Так формируется «дофаминовая тяга», — объясняет специалист.
Кроме того, привычка жить в кредит может стать психологической ловушкой. Человек завышает свои возможности, стремясь соответствовать тенденциям общества. Банки максимально упрощают процесс получения кредита, создавая ощущение, что взять займ — это быстро и удобно. Но последствия могут быть серьёзными.
— Можно интерпретировать привычку жить в кредит как психологическую ловушку. Человек завышает свои возможности, стремясь соответствовать социальным установкам, что он должен себе позволить иметь всё и сейчас, — отмечает психолог.
Райса Байдалиева отмечает, что страх перед долгами связан с разными причинами, включая недостаточную саморегуляцию, финансовую неграмотность и неспособность предвидеть последствия. Помочь людям осознать риски можно только в том случае, если они сами признают проблему и готовы изменить своё поведение. По её мнению, закредитованность — это не поколенческая, а социальная проблема: есть молодые люди, которые умеют жить по средствам, и пожилые, которые продолжают накапливать долги.
Кредиты — это инструмент, который может помочь в решении финансовых вопросов, но также способен привести к долговым проблемам. Важно взвешивать свои решения, оценивать последствия и не поддаваться на эмоциональные покупки.
Это подтверждает и Галия Кайрбаева, объясняя, что брала дорогие подарки для близких в кредит на фоне эмоционального порыва.
— В тот момент будто ум вообще отключился, не оценивала ситуацию трезво. Можно было взять в подарок что-то доступное по цене, ведь любое внимание приятно, но тут получилось с размахом. Нужно рассчитывать на ту сумму, которая есть, а если и берёшь в кредит, то понимать, до каких пор придётся выплачивать всё это, и будет ли оно по карману, — делиться девушка.
Она отмечает, что в последние годы вынуждена работать на двух или даже трёх работах. Кредиты и съёмное жильё отнимают значительную часть доходов, и часто приходится экономить буквально на всём. Доходило до урезания себя в еде и даже вынужденном отказе от поездок на автобусах.
— Сейчас я лучше рассчитываю свой бюджет, планирую траты и не беру кредиты. Выплачиваю те, что уже есть, — говорит девушка.
Не всё так потеряно
Пока кредиты становятся всё доступнее, а потребление продолжает расти, среди молодёжи набирает популярность новый тренд «No Buy 2025», буквально — «Нет покупкам в 2025-м». Его суть в отказе от ненужных покупок и осознанном отношении к деньгам. Зуммеры, взрослеющее поколение молодых людей, родившихся в 2000 – 2011 годах, выросшие в эпоху постоянного маркетинга, скидок и давления социальных сетей, начинают пересматривать своё отношение к вещам. Они устали от бесконечной погони за новыми товарами, которые быстро теряют ценность, и вместо этого выбирают минимализм, разумные траты и финансовую стабильность. Всё чаще молодые люди ведут учёт расходов, избегают импульсивных покупок и стремятся не накапливать долги. Многие задумываются не только о выгоде, но и об экологических последствиях потребления. В отличие от старших поколений, которые часто воспринимают кредиты как возможность улучшить качество жизни, зуммеры видят в них риск финансовой нестабильности. Они предпочитают откладывать деньги, инвестировать и заранее планировать крупные покупки, а не оформлять займы. Если этот тренд укрепится, спрос на потребительские кредиты может снизиться, что повлияет на банковский сектор. Однако удобство быстрых займов всё ещё остаётся привлекательным, поэтому вряд ли движение полностью остановит рост кредитования. Тем не менее, появление таких инициатив говорит о том, что осознанное отношение к финансам становится всё более распространённым. Возможно, именно этот подход поможет изменить культуру потребления в Казахстане и сократить зависимость от кредитов.
Фото Малика УАХИТОВА
