С 1 июля вступили в силу изменения в законодательство, облегчающие жизнь тем, кто испытывает трудности с погашением банковских кредитов. Об этих изменениях, о ситуации с покупкой и продажей иностранной валюты и других показателях в банковском секторе «Н» поговорила с директором Западно-Казахстанского филиала Национального Банка РК Галией САТЫБАЛДИНОЙ.
— Галия Камчатовна, расскажите, пожалуйста, какие конкретно нормы, облегчающие положение заемщиков, вступили в силу с 1 июля?
— 24 ноября 2015 года был принят закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам неработающих кредитов и активов банков второго уровня, оказания финансовых услуг и деятельности финансовых организаций и Национального Банка Республики Казахстан», направленный в том числе на повышение защиты прав потребителей финансовых услуг. Коротко его сейчас называют законом о неработающих кредитах. Часть норм этого закона начала действовать с 1 июля. В частности, вступила в силу такая норма, как запрет на начисление повышенной неустойки (штрафа и пени) по займу при просрочке более 90 дней. Согласно этой норме, при наличии неуплаченной пени после вышеуказанной даты она будет пересчитана в соответствии с новыми требованиями. Это фактически снизит ежедневный платеж заемщика по неустойке более чем в 10 раз. Кроме того, предусмотрено право заемщика на первоочередное погашение просроченного основного долга и вознаграждения при недостаточности денег, и в длительной его неплатежеспособности (свыше 180 дней) – право на погашение неустойки и штрафов в последнюю очередь, тогда как раньше неустойка погашалась именно в первоочередном порядке. Хочу отметить, что эти нормы касаются не только банковских займов, но и микрокредитных организаций.
— Каковы в настоящее время показатели по выдаче кредитов? Больше или меньше люди стали брать кредиты?
— Сейчас уже кредитного бума нет, люди стали более осмысленно брать у банков деньги. Здесь повлияли такие факторы, как требовательность банков, ограниченность кредитных ресурсов, но и не последнюю роль в этом, думаю, сыграла финансовая грамотность. Лет 8-10 назад люди брали кредиты чуть ли не на остановках, жестких требований не было, кредиты были намного доступнее, а сейчас уже люди осмысленно берут кредиты, прежде думают, потянут они это бремя или нет.
— Проблемы с выплатой кредита возникают у множества заемщиков, однако не все они могут правильно и грамотно исправить ситуацию. Какие советы вы бы дали тем, кто столкнулся с трудностями при погашении кредита?
— Мы всегда советуем: если у вас временные финансовые трудности, временная потеря работы или трудоспособности, не избегайте банки, они должны быть вашими партнерами, а не врагами. У вас же двухстороннее соглашение в виде договора банковского займа, если возникли какие-то форс-мажорные обстоятельствах, нужно немедленно идти в банк, писать заявление о том, что вы пока не можете исполнять принятые на себя обязательства. Нужно договариваться с банком о взаимовыгодных условиях – или на отсрочку платежей, или еще на какие-либо послабления. Это позволит избежать начисления пени, просрочки и так далее. Зачастую же наши граждане при возникновении проблем не идут в банк, даже скрываются, а потом начинаются проблемы, когда человек узнает, что у него забрали часть пособия или пенсии, заблокировали зарплатную карточку и так далее. Люди возмущаются, жалуются в прокуратуру и другие органы, а ведь когда они подписывали договор, там все нюансы были указаны, в том числе и право банка погашать долг заемщика путем изъятия денег со всех счетов. Просто надо всегда внимательно читать договор и подписывать только после обсуждения всех его пунктов. Также хотелось бы напомнить нашим гражданам, что в нашем филиале функционирует общественная приемная, где любой желающий может получить консультацию по самым разным вопросам, касающимся банковской сферы. Она работает ежедневно с 10.00 до 17.00. При себе нужно иметь только документ, удостоверяющий личность.
— Давайте поговорим о других финансовых показателях. Какова сейчас ситуация по депозитам?
— В нашей области, как и по всей республике, на рынке банковских депозитов наблюдается переток валютных активов в тенговые. Говоря другими словами, западноказахстанцы переводят свои накопления в национальную валюту. Так, если на 1 января 2016 года в нашей области 31,8% всех депозитов были в тенге, то на 1 июня уже 43,6%, то есть идет увеличение числа доли депозитов физлиц в нацвалюте. Соответственно, удельный вес депозитов в иностранной валюте уменьшился, если на 1 января 2016 года их объем составлял 68,2% от общего объема, то на 1 июня уже 56,4%. Мы всегда говорим, что держать депозиты в иностранной валюте следует тем, кто выезжает за рубеж, обучает за границей детей и т.д., кто так или иначе сталкивается с необходимостью оплаты иностранной валютой, остальным, по нашему мнению, выгоднее держать депозиты в тенге, тем более что по ним процент вознаграждения выше.
— Помнится, в 2015 году был бум скупки как долларов, так и российских рублей. Какую тенденцию вы наблюдаете сейчас?
— Сейчас такого ажиотажа, конечно, нет. Более того, сейчас западноказахстанцы стали активно избавляться от долларов. К примеру, если за пять месяцев текущего года обменные пункты области купили 49,6 миллиона долларов, то продажи американской валюты составили 41,3 миллиона. При этом за январь-май прошлого года обменники купили всего около 30 миллионов долларов. То есть население больше продает доллары, нежели их покупает. А вот с российским рублем ситуация пока обратная. Если за январь-май текущего года обменными пунктами было куплено чуть больше 400 миллионов рублей, то продано было почти четыре миллиарда. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем покупки повысился на 38%, а объем продажи, наоборот, снизился на 43%. В целом же наши граждане все-таки стали гораздо меньше приобретать рубли, чем в том же 2015-м, когда курс российской валюты резко упал.
Кредиты, выданные банками населению ЗКО на потребительские цели (млрд тенге):
| Январь | Февраль | Март | Апрель | Май | |
| 2014 г. | 3,5 | 3,5 | 3,6 | 4,4 | 4,3 |
| 2015 г. | 3,3 | 3,8 | 3,7 | 3,9 | 3,6 |
| 2016 г. | 2,2 | 2,6 | 3,0 | 3,3 | 3,9 |
Всего по области в 2014 году было выдано кредитов на потребительские цели на сумму 53 млрд тенге, в 2015 году – на сумму 45,4 млрд.
Кредиты, выданные банками на строительство и приобретение жилья гражданам (ипотечное кредитование) (млн тенге):
| Январь | Февраль | Март | Апрель | Май | |
| 2014 г. | 608,8 | 480,7 | 475,6 | 508,9 | 661 |
| 2015 г. | 530,1 | 716,8 | 751,4 | 1066,2 | 774,2 |
| 2016 г. | 135,7 | 268 | 550 | 684,4 | 413,5 |
Всего по области в 2014 году было выдано ипотечных кредитов на сумму 9,5 млрд тенге, в 2015 году – на сумму 7,9 млрд.
Задолженность населения по ипотечным кредитам (млрд тенге):
| На 31.05.2014 | На 31.12.2014 | На 31.05.2015 | На 31.12.2015 | На 31.05.2016 | |
| Всего по ЗКО | 24,1 | 26,3 | 26,7 | 26,2 | 25,8 |
Просроченная задолженность населения по ипотечным кредитам (млн тенге):
| На 31.05.2014 | На 31.12.2014 | На 31.05.2015 | На 31.12.2015 | На 31.05.2016 | |
| Всего по ЗКО | 488,8 | 251,7 | 320,2 | 244,4 | 158,7 |
Дмитрий ТЕРЕЩЕНКО